X Money: Elon Musk ya fue despedido una vez exactamente por esta idea

Una cuenta que te pueden cancelar porque publicaste lo incorrecto.

X Money está abierto desde el 27 de julio de 2026 para todos los suscriptores de pago de EE.UU. Antes funcionó seis semanas como una prueba muy limitada: Bloomberg informó el 25 de junio que X finalmente amplía el círculo tras el largo retraso. Pocas horas después del inicio un usuario envió 25 dólares a @elonmusk para ver si de verdad funciona. Musk respondió públicamente con dos palabras: „Tks 😂". Sobre la activación a finales de julio escribió bajo el anuncio de la cuenta @XMoney solo „This is money."

Lo que incluye: cuenta de saldo en un banco asegurado por la FDIC, transferencia instantánea gratuita a cualquier @handle, una tarjeta de débito Visa con 3 por ciento de reembolso, ingreso de nómina con abono anticipado, sin comisión en el extranjero, comisiones de cajero reembolsadas. La tarjeta física es de metal, con tu handle grabado. Se registra con Passkey, no con contraseña.

No quería una app de pagos. Quería que todo tu dinero estuviera en una caja.

En febrero de 1999 Musk vende Zip2 y mete unos 12 millones de dólares de su parte en una nueva empresa. Se funda en Palo Alto, con Ed Ho, Harris Fricker y Christopher Payne. El nombre es una declaración: una letra, una dirección, todo detrás.

El plan nunca fue "enviar dinero a amigos". El plan era cuenta corriente, ahorro, valores, seguro, crédito, todo en un acceso. Musk dijo entonces que se estaba "en la tercera fase, en la que la gente está lista para usar internet como su principal depósito de dinero". Esa es literalmente la descripción de lo que en 2026 se entrega como X Money.

El 7 de diciembre de 1999 el servicio se lanza en vivo, con una licencia bancaria a través de la First Western National Bank. Sin comisión de mantenimiento de cuenta, sin comisión por sobregiro, 20 dólares para ti y 10 dólares por cada uno que traigas. En dos meses se registran más de 200.000 personas.

Este agujero pertenece a cada relato de la historia. La empresa que quería recolectar el dinero del mundo dejó durante un mes a cualquiera con dos números acceder a cuentas ajenas.

En julio de 2017 un multimillonario compra de vuelta un dominio que perdió en 2002. Cinco años después compra también el público.

PayPal mantuvo x.com hasta 2017 y luego se la revendió a Musk. El precio nunca se hizo público. Durante siete años la dirección estuvo abandonada, hasta que el Twitter renombrado la tomó en 2023.

La recolección de licencias empezó en silencio. A partir de mediados de 2023 la empresa como Twitter Payments fue reuniendo licencias individuales de transferencia de dinero, empezando por Arizona, Michigan, Missouri y New Hampshire. A finales de enero de 2025 se sumó Visa como primer socio, el lanzamiento se anunció para 2025 y se aplazó, luego para principios de 2026 y se volvió a aplazar.

Estos retrasos son el dato más interesante de toda la historia. Construir un producto de pago dura meses. Convencer a 41 estados de que te den la licencia dura años. Exactamente por eso la idea no fracasó en 1999, porque entonces funcionaba a través de una licencia bancaria ajena. Ahora vuelve a funcionar a través de una licencia bancaria ajena, solo que la supervisión ha aprendido en 26 años.

En China mil millones de personas pagan en el chat. El modelo tiene 13 años.

Cuando Musk dice „everything app", se refiere a Weixin, en el extranjero WeChat. Tencent reporta para el primer trimestre de 2026 alrededor de 1,432 mil millones de cuentas activas mensuales. Se paga en ella desde 2013, impulsado por una costumbre de Año Nuevo: sobres rojos digitales con dinero dentro, enviados en el chat familiar. En pocos días millones de personas habían registrado su tarjeta bancaria, sin que se sintiera como un negocio bancario.

Hoy cuelgan de eso miniprogramas, es decir aplicaciones en el chat: taxi, cita médica, trámite administrativo, factura de la luz, caja de la tienda. El orden marca la diferencia. WeChat tuvo primero la necesidad diaria y luego el dinero, X tiene el dinero y aún busca la necesidad diaria.

El banco detrás de la cuenta tiene dos resoluciones del seguro de depósitos en el estante.

Cross River Bank, el instituto detrás de X Money, ha recibido órdenes de la FDIC en 2018 y 2023. La de marzo de 2023 se refería a prácticas inseguras o poco sólidas en la concesión de créditos y los controles internos. El banco no está con eso ni prohibido ni es inusual, es la dirección habitual para fintechs sin licencia propia. Pero tampoco es la caja de ahorros sólidamente fundamentada que suena en la publicidad.

Elizabeth Warren ha escrito antes del lanzamiento que „consumidores, nuestra seguridad nacional y la estabilidad del sistema financiero" podrían estar en peligro. Se puede tomar eso por campaña electoral. La condición de contorno al respecto es sin embargo dura: La autoridad que normalmente supervisa un producto como X Money fue vaciada el año anterior, y Musk era en ese momento asesor en la Casa Blanca.